Comment l'argent circule vraiment entre Wave, Orange Money, Visa et les banques en Côte d'Ivoire — cartographie complète des flux de paiement : ledger, clearing, settlement et 7 matrices inter-acteurs

QUI TRANSPORTE VRAIMENT TON ARGENT QUAND TU PAIES EN CÔTE D’IVOIRE ?

On entre en Phase 2 de ma cartographie des paiements digitaux en CI. Cette semaine, on descend au niveau des flux réels — pas les acteurs (Phase 1), mais comment l’argent et l’information circulent concrètement entre eux.

LES 4 COUCHES DE FLUX WAVE

• Couche 1 : flux d’information temps réel (authentification, vérification solde, scoring AML, validation en millisecondes)

• Couche 2 : flux comptable (mise à jour du ledger — débit client, crédit marchand, commission Wave)

• Couche 3 : flux réglementaire (réconciliation quotidienne BCEAO, reporting Instruction 008-2015)

• Couche 4 : flux de settlement différé (quand le marchand veut transférer vers sa banque — T+1 à T+3)

LES 4 ÉTAPES VISA/DJAMO

• Étape 1 : autorisation temps réel (TPE → acquéreur → VisaNet → émetteur BGFIBank/Ecobank → retour)

• Étape 2 : clearing (compensation des positions nettes entre banques) • Étape 3 : settlement (règlement final des fonds — T+1 à T+2) • Étape 4 : répartition du MDR (acquéreur + émetteur interchange + Visa + processeur)

LES 7 MATRICES DE FLUX

Qui envoie quoi à qui dans l’écosystème ? 7 matrices croisent 8 acteurs (Wave, OM, BGFIBank, Ecobank, SGCI, Visa, GIM-UEMOA, BCEAO) sur 7 types de flux (argent réel, information autorisation, ledger/comptable, commission, rapport réglementaire, cantonnement, settlement).